ניהול תקציב המשפחה

הבסיס להתנהלות כלכלית נכונה הוא ניהול תקציב. איך עושים את זה? להיעזר בגורם מקצועי? לעשות את זה לבד? – זה נתון לשיקולכם, הכי חשוב- תעשו את זה! את ניהול התקציב עושים בשלושה שלבים:

1. ניתוח הכנסות והוצאות

יש לכולנו נטייה להסתכל על ההוצאות ולא על ההכנסות. מכיוון שיש הכנסות שהן לא קבועות במשכורת כמו משכורת 13, תוספת ביגוד, קצבאות נופש, בונוסים וכדומה- אנחנו נוטים לשכוח אותן ולא להכניס אותן לתקציב.
שבו, קחו את כל תלושי המשכורת מהשנה האחרונה ותכתבו בדו"ח אקסל כמה כסף באמת הכנסתם לחשבון, חשוב להוסיף את כל הכסף שנכנס מכל מקור- קצבת ילדים, נכות, הכנסה מנכס, עזרה מההורים וכו'.
אחרי שיש לכם את הסכום הכולל תעשו ממוצע – וכך יהיה לכם ממוצע חודשי ומשם תוכלו להתחיל לבנות את התקציב.
השלב של בדיקת ההוצאות הוא קצת יותר טריקי- לכו 3-4 חודשים אחורה (כן, זה מספיק) ותכתבו את כל ההוצאות שלכם ברמת הדיוק הכי גבוהה שאתם יכולים – מה שתצטרכו זה את דפי הפירוט של כרטיסי האשראי ואת דף החשבון שלכם לחודשים אותם אתם בודקים – מה שתצטרכו לעשות זה טבלת הוצאות באקסל עם קטגוריות ותתי סעיפים (תוכלו למצוא דוגמאות מוכנות באינטרנט או לבנות אחת לעצמכם).
תעבדו בצורה שיטתית – כל הוצאה שהכנסתם לטבלה תסמנו בדף, תכניסו הכול!! תשלומים, עמלות, דמי כרטיס, דמי ניהול, ריביות – הכול!
וכמובן, סעיף של כסף מזומן- עליו אין לכם מעקב בקיזוז הוצאות במזומן שאתם יודעים בוודאות שהיו כמו: מנקה, דמי כיס לילדים וכו' – וכבר שיבצתם בקטגוריה המתאימה.
רשמו את ההוצאות של כל חודש בנפרד, אם למשל עשיתם עסקת תשלומים אז רשמו בכל חודש את החלק היחסי של הסכום עבור אותו חודש.
בנוסף, כמו שעשיתם עם ההכנסות תעשו עם ההוצאות- יש הוצאות שהן לא כל חודש אלא פעם או פעמיים בשנה כמו טסט לרכב ושאנחנו יודעים פחות או יותר את העלות שלהן- קחו את העלות הכוללת ותחלקו ב12 על מנת לעשות ממוצע חודשי ותוסיפו לטבלת ההוצאות.

אחרי שסיימתם להכניס את כל הנתונים על ההוצאות- לא לשכוח להכניס גם את ההכנסות שלכם על מנת לראות איפה אתם עומדים מבחינת המאזן החודשי.
עכשיו שאתם יודעים כמה אתם מכניסים וכמה אתם מוציאים ברמה חודשית כולל עלויות שנתיות – תבדקו מה מצבכם.
מה גדול יותר? ההכנסות? או ההוצאות? ברוב המקרים ההוצאות יגברו על ההכנסות. במידה וההכנסות גוברות על ההוצאות- מצוין! – רק תוודאו שיש לכם פער של כ-15% על מנת לכסות הוצאות בלתי צפויות כמו תיקוני רכב ועוד.
אם יש לכם פער שלילי או פער חיובי של פחות מ- 15%- זה הזמן לחישוב מסלול מחדש.

2. בניית תקציב חדש

תתחילו עם הגדרת הסכום הכללי אותו צריך לצמצם (הכנסות-הוצאות- הוצאות לא צפויות = 15% מההכנסה).

לאחר מכן, עברו סעיף סעיף ותבדקו- האם יהיה קל לצמצם בסעיף הזה? קשה? אולי זה סעיף שלא צריך לצמצם בכלל?  – צרו רשימה של הסעיפים בהם נדרש לצמצם.

לכל סעיף, כתבו במדויק כמה אתם רוצים לצמצם או במילים אחרות כמה אתם רוצים להוציא בחודש עבור כל סעיף -בסכום או באחוזים (מה שנוח לכם) – אפילו אם נראה לכם שזה סכומים קטנים ולא משמעותיים – זה משמעותי מאוד! כי זה מצטבר.

אחרי שכתבתם תבדקו שוב מול ההכנסות – אם אתם מאוזנים?

אם כן, מצוין זה אומר שהצלחתם למצוא את המקומות המדויקים בהם תוכלו לצמצם על מנת להגיע לאיזון כלכלי, במידה ולא, נסו לצמצם עוד קצת בסעיפים שנראים לכם מעשיים.

במידה והגעתם למצב בו לא ניתן לצמצם יותר ועדיין ההוצאות גוברות על ההכנסות- זה הזמן לחישוב מסלול מחדש לגבי הגדלת הכנסה או החלטה גדולה אחרת שצריכה להתקבל על מנת לאזן את התמונה.

3. בקרה שוטפת

עכשיו שיש לכם תקציב חדש – צריך לשים לב שאתם עומדים ביעדים שהצבתם לעצמכם.
הדרך הטובה ביותר היא בקרה שבועית כי היא מאפשרת יותר שליטה בהוצאות.
אם למשל אחרי שבועיים אתם רואים שניצלתם כבר 70% מתקציב האוכל- תשימו לב למה אתם קונים בשבועיים הבאים.
תשמרו את הקבלות (על מנת שתוכלו להפריד בין הוצאות מזון להוצאות אחרות כמו טואלטיקה) ותרשמו את כל ההוצאות במזומן שעשיתם והכניסו אותם בהקדם לטבלת ההוצאות.
להוצאות השנתיות צריך להתייחס כאילו הן כבר יצאו מהחשבון- למשל אם הקצבתם 200 ₪ לבגדים והשתמשתם כבר ב- 100₪, שימו את ה-100 ₪ הנותרים בצד (פק"מ, מעטפה בשידה- מה שנוח לכם) כדי שבבוא הזמן הכסף יהיה בהישג יד ולא תצטרכו להיכנס לחריגה.

חשוב לזכור, זה תהליך שלוקח זמן. ואם אתם כבר במינוס- כמו שהמינוס גדל בתקופה יחסית ארוכה הוא גם יקטן לאט– אל תתפתו לקחת הלוואות לכיסוי המינוס- אלא אם כן ההלוואה מלווה בתוכנית לשינוי הרגלי הצריכה שלכם.

בהצלחה!

לשיחה עם מומחה צרו קשר או השאירו פרטים

טיפים לחסכון

המפקח על הבנקים הציג כמה נתונים המראים איך מתמודדת המערכת הפיננסית עם המשבר הבריאותי. אחד מהנתונים שהציג הוא השינוי שחל בסך כל האשראי שניתנו בין>>>
מגפת הקורונה גרמה לאזרחים רבים למצב כלכלי קשה מאוד. עסקים רבים נקלעו לקשיים, אנשים רבים פוטרו, יצאו לחל"ת ואיבדו את מקור הפרנסה שלהם. נתונים אלו>>>
אולי כבר ידוע לכם, ראש הממשלה, בנימין נתניהו ושר האוצר, ישראל כץ, כחלק מתוכנית הסיוע הכלכלית הציעו למשוך חלק מכספי קרנות ההשתלמות ללא תשלום של>>>